来源：保险报

据《中国银行保险报》记者统计，家险据为距截至8月3日，企披已有122家保险公司披露2022年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率（以下简称“赔付率”），露数其中人身险公司76家，何差财产险公司46家。家险据为距

整体来看，企披不同公司赔付率分化较大，露数最高为797.44%、何差最低为-271.55%。家险据为距9家公司赔付率超过100%，企披6家公司则低至负数。露数

业内人士表示，何差近年来，家险据为距短期健康险比较受市场欢迎，企披发展较快，露数当前整体赔付率不高。部分公司赔付率波动较大，应从精算评估和风险管理两方面做好及时调整。

9家险企赔付率超过100%

在已披露赔付数据的122家保险公司中，赔付率最高的是恒大人寿，达到797.44%。该公司向《中国银行保险报》记者表示，受赔付波动和历史停售产品的再保摊回影响，本次分保后赔付率较高。不过，在过去一年，短期健康险保费收入仅占公司健康险保费的万分之二，对公司整体经营影响很小。除恒大人寿外，短期健康险综合赔付率超过100%还有前海财险、渤海财险、中航安盟、安华农险、凯本财险、上海人寿、安诚财险和国富人寿。

赔付率超过100%的9家险企

值得关注的是，凯本财险和上海人寿2021年的赔付率就超过了100%，分别为202.65%和167.43%，而今年上半年赔付率仍然较高。

对此，上海人寿表示，赔付率最高的产品已于2021年5月停售。对于其他赔付率较高的在售个人短期健康险业务，公司会持续监测其赔付率并采取相应的调整措施。

更值得关注的是，上述9家险企中，6家为财产险公司。

根据银保监会发布的上半年保费数据，财产险公司实现短期健康险保费收入1156亿元，同比增长15.4%，增速在各险种中处于高位。尽管保费增速较快，但承保端盈利情况并不理想，整体综合成本率较高。“某项保险业务综合赔付率超过100%，意味着该业务在统计期限内出现承保亏损。如果亏损持续将影响经营的可持续性。”业内人士表示。

6家险企赔付率为负

《中国银行保险报》记者梳理发现，险企的赔付率总体并不高：上半年，122家险企的平均数为50.89%，中位数为37.77%。

其中，41家险企赔付率超过50%。此外，6家险企赔付率为负，其中瑞泰人寿最低，为-271.55%。

短期健康险综合赔付率为负的6家险企

多家公司表示，短期健康险业务量较小，所以赔付率较低。而赔付率为负的主要原因为未决准备金的释放。例如，爱心人寿解释称，该公司对个人短期健康险的销售策略有所改变，上半年保费收入降低，导致6月末准备金储备降低，提转差为负数。

上述业内人士称，短期健康险包括一年期及以下的医疗险、重疾险等产品。由于近年来这项业务高速增长，综合赔付率总体偏低属正常现象。部分公司赔付率偏低可能会令消费者觉得产品不太划算。长期来看，健康险业务不能因赔付率太低而偏离了医疗费用支付的价值。不过，赔付率过高或过低都不可取。“保险公司应冷静分析背后原因，一方面做好精算评估，基于动态风险及时准确精算，从整体上调整费用、责任和价格等；另一方面做好风险管理，针对健康人群增加健康管理服务，为带病群体提供疾病管理服务，降低客户长期发病风险。”上述业内人士表示。

部分公司波动较大

对比2021年上半年和2022年上半年数据可以看出，大部分险企的赔付率波动幅度小于50个百分点，但也有部分险企赔付率波动异常明显。

具体来看，人身险公司中有11家波动幅度超过50个百分点，财产险公司则有9家。例如，2021年上半年，前海财险赔付率为-1678.49%，2022年上半年则升至494.50%。

此外，赔付率明显上升的还有安华农险、中航安盟、渤海财险和恒大人寿等。赔付率下降较多的有瑞泰人寿、爱心人寿、和谐健康保险和富邦财险等。某寿险公司总精算师表示，赔付率稳定在50%—80%之间是比较理想的。这项业务的赔付以医疗费用为主，一段时间内承保病种的发病率、承保人群本身的健康状况以及各地医保政策的变化都会导致赔付率的波动。

“目前看来，绝大多数公司赔付率的变动处在合理范围内。后续可能出现赔付率不断提升的情况，保险公司应持续予以关注。”上述寿险公司总精算师说。

记者 朱艳霞

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